Kredyt hipoteczny - jak przenieść go do innego banku?

Kredyt hipoteczny - czym jest, na co można go przeznaczyć?

„Kredyt hipoteczny w świetle polskiego prawa rozumiany jest jako pożyczenie określonej kwoty pieniężnej, której zabezpieczenie zostaje ustanowione na hipotece danej nieruchomości. Zabezpieczenie to jest konieczne, ponieważ taki rodzaj kredytu udzielany jest na bardzo wysokie kwoty, przekraczające kilkaset tysięcy złotych” – wyjaśnia ekspert z https://www.aasapolska.pl/

Nie oznacza to jednak, że wierzyciel od razu otrzymuje jakiekolwiek prawa w stosunku do nieruchomości. Wręcz przeciwnie – właścicielem hipoteki nadal pozostaje kredytobiorca. Hipoteka może zostać przeniesiona dopiero w wyniku postępowania egzekucyjnego w przypadku, w którym kredytobiorca całkowicie przestanie spłacać raty zobowiązania.

Jest to jednak rzadki scenariusz, ponieważ bank dokładnie sprawdza każdego klienta. Przed udzieleniem kredytu skrupulatnie oceniana jest zdolność kredytowa każdej ubiegającej się o niego osoby. Analitycy bankowi szczegółowe weryfikują źródła dochodów oraz wydatków, a także wszystkie już istniejące zobowiązania finansowe swoich klientów, a następnie na tej podstawie określają, w jakiej wysokości bank może przyznać kredyt hipoteczny.

Jeśli natomiast chcesz mieć mocną kartę przetargową, to możesz samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową. W tym celu niezbędny Ci będzie kalkulator kredytu hipotecznego. To przydatne narzędzie, które przy pomocy kilku kliknięć pokaże Ci, na jak wysoką kwotę pożyczki będziesz mógł liczyć.

„Kredyt hipoteczny umożliwia wydanie środków tylko na czynności przewidziane w umowie kredytowej. Co więcej, muszą być one bezpośrednio związane z samą nieruchomością. Zaliczają się do nich między innymi: zakup działki budowlanej, budowa domu lub zakup gotowego mieszkania, a także wszelkiego rodzaju koszty prawne dotyczące samej nieruchomości. Przedstawiciele banku będą także regularnie kontrolować postępy wszelkich prac. Mogą Cię również poprosić o okazanie faktur oraz rachunków za materiały i usługi budowlane” – tłumaczy analityk finansowy z Aasa Polska.

Kredyt hipoteczny - kiedy można go przenieść?

Przeniesienie kredytu hipotecznego możliwe jest praktycznie zawsze, należy jednak odpowiedzieć sobie na pytanie, czy nam się to w ogóle opłaca? Zanim jednak do tego przejdziemy, to musimy wytłumaczyć Ci, co tak naprawdę oznacza przeniesienie kredytu hipotecznego. Pod tym pojęciem kryje się refinansowanie, polegające na przeniesieniu obecnego zobowiązania do innego banku.

Główną zaletą tego rozwiązania jest możliwość renegocjacji kredytu. Nowy bank może zaproponować nam korzystniejsze, niższe raty. Przyda się to, szczególnie gdy z jakiegoś powodu zaczynasz mieć problemy z harmonogramem spłaty obecnych. Pozwoli Ci to wydłużyć okres samego kredytowania, zmniejszając wpływ pożyczki na domowy budżet.

Przenosząc kredyt hipoteczny, możesz także wystąpić o podwyższenie jego kwoty. Przyda się to, jeśli planujesz kolejne inwestycje na terenie nieruchomości, takie jak remont domu, modernizację systemu grzewczego czy założenie instalacji fotowoltaicznej.

Przeniesienie kredytu opłaca się również, jeśli posiadasz więcej niż jeden kredyt. Refinansowanie pozwala zsumować wszystkie zobowiązania zaciągnięte w różnych bankach. Dzięki temu, zamiast spłacać kilka rat jednocześnie, wystarczy, że wykonasz jeden przelew w miesiącu. W tym przypadku również możliwa będzie negocjacja warunków spłaty oraz wysokości rat.

Pamiętaj jednak, że każda sytuacja jest inna, dlatego przed podjęciem decyzji o przeniesienie kredytu powinieneś dokładnie sobie wszystko przeliczyć. Pomoże Ci w tym kalkulator kredytowy – wystarczy, że wprowadzisz do niego wszystkie dane dotyczące Twojej hipoteki, a otrzymany wynik zestawisz z ofertami innych banków.

Przeniesienie kredytu hipotecznego krok po kroku

Procedura przeniesienia kredytu różni się w zależności od banku, natomiast zawsze pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z przedstawicielem danej firmy. Najczęściej odbywa się to poprzez wypełnienie krótkiego formularza kontaktowego zawartego na stronie banku. Dzięki temu w ciągu kilku godzin jeden z jego pracowników oddzwoni do Ciebie i przedstawi Ci wstępną ofertę. Później możesz zostać poproszony o dostarczenie precyzyjniejszych informacji, które pozwolą dokładnie wyliczyć ratę nowego kredytu oraz harmonogram jego spłat.

Pamiętaj również, że podczas obliczania nowych warunków pożyczki, pod uwagę będzie brana Twoja obecna zdolność kredytowa. To właśnie na tej podstawie nowy bank podejmie decyzję o przeniesieniu kredytu hipotecznego. Dlatego też nie zdziw się, jeśli pracownik banku oprócz standardowych pytań o Twoje obecne dochody poprosi Cię również o udzielenie informacji na temat Twoich aktualnych i przyszłych wydatków, a także sytuacji rodzinnej. Są to powszechnie stosowane, wręcz rutynowe procedury, których nie musisz się obawiać.

Kiedy przeniesienie kredytu hipotecznego nie będzie możliwe?

Głównym powodem odrzucenia wniosków o przeniesienie kredytu jest kiepska zdolność kredytowa. Podczas rozpatrywania wniosku o refinansowanie bank ponownie przeanalizuje wszystkie Twoje dochody i wydatki, wliczając w to także zaciągnięte przez Ciebie i Twoją rodzinę długi.

Przeniesienie kredytu hipotecznego także będzie niemożliwe, jeśli planujesz refinansowanie różnych długów, bez jednoczesnego zwiększenia wartości zastawu. Taką sytuacją może być konsolidacja kilku zobowiązań, w skład których wchodzi co najmniej jeden kredyt hipoteczny. Jeśli rynkowa wartość nieruchomości spadła, to bank najprawdopodobniej zażąda dodatkowego zabezpieczenia ustanowionego na kolejnej nieruchomości.